クレジットカードの支払い処理の基本（承認、クリアリング、決済）

目次

1. イントロダクション
2. キータームの説明
3. カード発行者
4. アクワイアラー
5. クレジットカードネットワーク
6. 承認のプロセス
7. クリアリングのプロセス
8. 決済のプロセス
9. 決済銀行
10. マーチャントへの資金移動
11. 利点と欠点
12. 結論

クレジットカードとデビットカードの支払い処理システムの動作

【イントロダクション】 このビデオでは、クレジットカードとデビットカードの支払い処理システムについて詳しく見ていきます。特にクレジットカードに焦点を当て、重要な用語をいくつか紹介します。これらの用語は、後のフローを理解する上で役立ちます。

【キータームの説明】 まずはじめに、いくつかのキータームの説明から始めましょう。

1. カード発行者

カード発行者は、クレジットカードまたはデビットカードを発行する銀行または金融機関のことを指します。クレジットカードの場合、申し込みをすると、金融機関はクレジット履歴、収入、負債と収入の比率などをチェックし、プロフィールに基づいて特定のクレジット限度額を承認し、カードを発行するか否かを判断します。

2. アクワイアラー

アクワイアラーは、マーチャント処理のバックボーンであり、マーチャントにPOSデバイスを提供し、支払い処理のプロセスを容易にする役割を担っています。アクワイアラーは、マーチャント名の下でクレジットカードやデビットカードのトランザクションを提供する会社です。

3. クレジットカードネットワーク

クレジットカードネットワークとは、クレジットカードの発行銀行とアクワイアリング銀行の間の仲介役です。クレジットカードネットワークは、承認、キャプチャ、トランザクションの決済などを容易にします。主要なクレジットカードネットワークには、Visa、Maestro、Mastercard、RuPay、Discover、American Expressなどがあります。

【承認のプロセス】 次に、支払い処理のステップごとに詳しく説明します。まずは、承認のプロセスです。

4. 承認のプロセス

カードホルダーがクレジットカードまたはデビットカードで購入を行うと、トランザクション情報はクレジットカードネットワークを介してアクワイアラーから発行者銀行に送信されます。発行者銀行は、クレジットカードの有効性、カードホルダーの身元確認、十分な残高の有無、クレジット限度額などの複数のパラメータに基づいてトランザクションを承認または拒否します。

【クリアリングのプロセス】 次に、クリアリングのプロセスについて説明します。

5. クリアリングのプロセス

クリアリングは、承認されたトランザクションのデータ交換のプロセスです。クリアリングは決済の前段階であり、具体的な決済金額が合意されます。トランザクションの詳細を含むクリアリングファイルはアクワイアラーから発行者銀行に送信されます。クリアリングメッセージには、決済や資金移動は行われず、支払いの詳細が合意されるだけです。

【決済のプロセス】 最後に、決済のプロセスについて説明します。

6. 決済のプロセス

決済とは、最終的にマーチャントに資金が移動するプロセスです。発行者銀行はクリアリングファイルに基づいて資金を転送し、クレジットカードネットワークは調整ファイルに基づいてアクワイアラーに資金を送金します。アクワイアラーは、マーチャントの口座に資金を入金します。決済はバッチ単位で行われ、毎日アクワイアラーと発行者銀行の間で清算が行われます。

【決済銀行】 決済銀行は、発行者銀行から決済銀行へ、そして最終的にアクワイアラーへ資金が移動する中間銀行です。

【マーチャントへの資金移動】 アクワイアラーはマーチャントの口座に資金を入金し、マーチャントはクリアリングまたは決済プロセス中にお金を受け取ります。

【利点】

• クレジットカードを使用した支払いは便利で迅速です。
• マーチャントはクリアリングまたは決済プロセス中にお金を受け取ることができます。

【欠点】

• クレジットカードの不正利用のリスクがあります。
• クリアリングや決済プロセスには時間がかかる場合があります。

【結論】 クレジットカードとデビットカードの支払い処理システムは、カード発行者、アクワイアラー、クレジットカードネットワーク、承認、クリアリング、決済などのプロセスから成り立っています。マーチャントはクリアリングまたは決済プロセスを通じてお金を受け取ります。クレジットカードを利用することで、便利でスムーズな支払いが可能ですが、不正利用のリスクもあります。

ハイライト

• クレジットカードとデビットカードの支払い処理システムには、カード発行者、アクワイアラー、クレジットカードネットワークなどの様々な要素が関与しています。
• 承認、クリアリング、決済のプロセスにはそれぞれ異なる役割と手順があります。
• クレジットカードネットワークは、発行銀行とアクワイアリング銀行の間の仲介役として重要な役割を果たしています。
• マーチャントはクリアリングや決済プロセスを通じてお金を受け取りますが、このプロセスは時間のかかるバッチ処理です。
• クレジットカードを使った支払いは便利ですが、不正利用のリスクもあります。

【参考文献】

• Mastercard
• Visa