銀行業界の未来とクリプト革命

目次

1. はじめに
2. 銀行業界の変化
   • 2.1 概要
   • 2.2 銀行の役割の変化
   • 2.3 フィンテック企業の台頭
   • 2.4 クリプトカレンシーとデフィ
3. 銀行システムの改善
   • 3.1 政府の役割と規制
   • 3.2 クリプトアセットの保護
   • 3.3 ステーブルコインの活用
   • 3.4 分散型台帳技術の利用
4. リスクと課題
   • 4.1 クリプトカレンシーのリスク
   • 4.2 新たな需要とニーズ
   • 4.3 既存の金融システムへの影響
5. まとめ

🔍 バンキング業界の未来：銀行の変化とクリプト革命

こんにちは皆さん、今日はマネー2020主催のマネーフェストに参加できてとても光栄です。まずはじめに、主催者のSanjib Khalidaさんに感謝申し上げます。本日は革新者や破壊者、モチベーターやビジョニアが多数参加されており、その一部としてプログラムに参加できることを光栄に思っています。

私は連邦銀行システムを監督する財務省の責任者として、3,500人の献身的なスタッフと共に最高責任者として活動しております。連邦銀行システムの監督は、アメリカの銀行活動の約70%を担当しており、地元の地域ニーズに対応する小規模な地域銀行から、世界最大かつ最も複雑な金融機関までさまざまな規模の銀行を監督しています。これらの銀行は13兆ドルの資産を保有しており、管理業務に関しては52兆ドル以上の資産をカバーしています。ほとんどのアメリカの家族や企業は、私たちが規制監督する銀行と取引関係を持っています。なので、Jennifer Garnerが「あなたの財布には何が入っていますか？」と質問するなら、正確な答えは「OCC（米国銀行監督局）」です。

OCCは157年前にエイブラハム・リンカーンによって設立され、アメリカの商業や金融活動を安全で公正な方法で支える銀行システムを確立するために創設されました。私たちの仕事は、これらの銀行の状態を調査し、必要に応じて監督と執行の措置を講じてコース修正を行うことです。さらに、私たちは、彼らのコミュニティの変化するニーズに適応できる包括的な規制フレームワークを提供することも重要な役割としています。これらの銀行は国家の金融基盤であり、19世紀のシステムではなく、21世紀の経済を運営することはできません。

今日は、金融業界を再構築する2つの拡張可能な勢力について話したいと思います。また、連邦銀行システムがこれらの変化に対応し、変化を活かして誰もが金融へのアクセスを向上させ、経済成長と機会を促進できるようにするためのOCCの取り組みについても触れたいと思います。

🏦 銀行業界の変化

2.1 概要

銀行業界は現在、脱束縛（アンバンドリング）という概念によって再構築されています。過去50年間、銀行は金融サービスのデパートメントストアやスーパーマーケットのようになってきました。このビジネスモデルは150年間の小売り商取引には非常に適していました。デパートメントストアは人々に便利さを提供し、交通の負担を軽減し、何よりも時間を節約することができました。そのコンセプトにより、シアーズやJCPenney、メイシーズのような店舗は世界中に広まりました。

しかし、何かが変わりました。最新の電子ガジェットや最新のドレスを手に入れるために、今日どこで買い物をしますか？多くの消費者が、ソースで買い物のできる専門店やブティックに目を向けているのです。それは、テクノロジーがソースでのショッピングを容易にするからです。

さらに、消費者はその経験をより楽しいと感じているのです。大型店舗やディスカウントストアにはまだ需要がありますが、シアーズやJCPenneyは今日どこにありますか？銀行業界でも同様の変化が進行中です。

2.2 銀行の役割の変化

銀行業界における最初の大きな変化は、銀行の役割を再評価することです。過去の親世代は銀行に行って小切手を預け入れ、そこからローンや生命保険を受け取っていました。しかし、現在、銀行サービスは脱束縛されつつあります。なぜなら、消費者は自分たちの財政的な生活について、より多くの権限とコントロールを持っているからです。これは、このプログラムの参加者の一部および聴衆の皆さんのおかげでもあります。特定の経済生活領域に特化したブティックや金融サービス企業は、過去の銀行と比べてより多くの付加価値と良い体験を提供しています。さらに、フィンテック企業は、一部の既存企業が提供できない価値を提供しています。

その結果、私たち消費者は、品質、利便性、そしてソーシャルエシックスという観点から、自分たちのお金に関する選択を行っています。実際に、私たちは、親世代やそれ以前の世代ができなかった方法で金融サービスをショッピングしているのです。この変化が急速に進行していることを示します。

2008年の金融危機前、国内の銀行が消費者向けローンのほとんどと、ほぼすべての支払い活動を行っていました。しかし、2018年までに、銀行の個人ローンのシェアは28%に減少し、フィンテック企業の方は38%にまで増加しました。さらに、Square、PayPal、Stripeなどのフィンテックのユニコーン企業は、以前は国内銀行が独占していた支払い業界の大きなシェアを獲得しています。

同様に、銀行と比較した場合、専門的な業界で活動するチャレンジャー企業も、非常に高い投資リターンを達成しています。リアルタイム決済、資本市場プロバイダー、コアテクノロジー情報サービス、およびソフトウェアサービスなど、銀行業務の特定分野に焦点を当てた企業は、3年間で50〜160%以上の投資リターンを挙げています。

単純に言えば、消費者は足で投票し、投資家はお金で投票しています。彼らはこの変化がある程度避けられないことを私たちに伝えています。ボリュームマネージャーたちは言うように、「抵抗は無意味」です。

私たちが変化を受け入れるべき理由は、この変革が私たちにより多くの選択肢を提供し、私たちのユニークなライフスタイルに合った製品やサービスのポートフォリオを構築することができるからです。また、私たちの生活ニーズが変わるにつれて、より簡単に進化させることもできます。

ただし、私たちが行うべきことは、この進化に対応し、連邦銀行システムがそれをサポートし、抵抗しないことです。